- Bạn đọc gửi câu chuyện thật của bản thân hoặc người mình biết nếu được cho phép, không sáng tác hoặc lấy từ nguồn khác và hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật về bản quyền của mình.
- Nội dung về các vấn đề gia đình: vợ chồng, con cái, mẹ chồng-nàng dâu... TTOL bảo mật thông tin, biên tập nội dung nếu cần.
- Bạn được: độc giả hoặc chuyên gia lắng nghe, tư vấn, tháo gỡ.
- Mục này không có nhuận bút.
Nên tiếp tục “tháo” trần lãi suất huy động!
Một số ngân hàng cho biết, mặtbằng lãi suất cho vay sẽ được nâng lên, tuy nhiên, lãi suất huy động vẫn khôngđiều chỉnh.
>>
>>
>>
>>
>>
>>
Theo Thông tư 07 vừa được Ngân hàng Nhà nước ban hành, các tổ chức tín dụngđược phép cho vay bằng lãi suất thỏa thuận với các khoản vay trung và dài hạn,theo bà, quyết định này của Ngân hàng Nhà nước sẽ có tác động thế nào đến mặtbằng lãi suất cho vay?
Sẽ hình thành mặt bằng lãi suất cho vay minh bạch, rõ ràng và phản ánh đúng tínhiệu của thị trường. Thông tư 07 ra đời là rất bình thường. Đây không phải làlần đầu tiên các ngân hàng thương mại được thực hiện cơ chế “lãi suất thỏathuận”.
Trước đây, ngày 1/6/2002, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép áp dụng cơ chế lãi suấtthỏa thuận trong cả huy động vàng cho vay vốn. Năm 2009, đối với cho vay tiêudùng, Ngân hàng Nhà nước cũng cho phép các ngân hàng thương mại áp dụng cơ chếnày.
Song từ năm 2008 đến nay, vì nhiều lý do khách quan và chủ quan, Ngân hàng Nhànước đã khống chế trần lãi suất cho vay và sau đó khống chế cả trần lãi suất huyđộng.
Việc khống chế trần cho vay và huy động đã dẫn đến tình trạng “méo mó” giá vốn.Thị trường vốn trung và dài hạn không được khơi thông. Do lãi suất huy động bịkhống chế dẫn đến tình trạng không huy động được.
Đây không phải là lần đầu tiên các ngân hàng thương mại được thực hiện cơ chế “lãi suất thỏa thuận” |
Một kiểu “méo mó” khác là mức lãisuất huy động cho các kỳ hạn ngắn, trung và dài là như nhau mặc dù độ rủi ro làrất khác nhau. Kết quả là, các ngân hàng thương mại phải tìm mọi cách lách thôngqua các hình thức tặng tiền, tặng quà..., nên chi phí vốn của ngân hàng thươngmại vượt cả 12% theo mức trần quy định.
Để bù đắp chi phí này, cũng như doanh nghiệp vay được vốn trung và dài hạn, giữacác ngân hàng thương mại và doanh nghiệp đã ngầm chấp nhận một số loại phí màchỉ có tổ chức tín dụng với khách hàng đó mới tường tận.
Nhưvậy, cho phép áp dụng lãi suất thỏa thuận vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp vayđược vốn với giá thỏa thuận minh bạch, vừa chấm dứt tình trạng phí “ngầm” trongbản thân mỗi tổ chức tín dụng mà Ngân hàng Nhà nước cũng khó kiểm soát.
Thế nhưng, Ngân hàng Nhà nước chỉ mới “tháo” trần lãi suất cho vay, doanhnghiệp và ngân hàng thương mại được lợi trong khi người gửi tiền lại thiệt?
Chỉ những người gửi tiền nhỏ lẻ là không được lợi còn các doanh nghiệp, tập đoànvốn có khoản tiền gửi lớn đã và đang được hưởng mức lãi suất cao hơn mức lãisuất công bố. Các hình thức thưởng lũy tiến trên giá trị và thời hạn gửi tiềncho thấy mức lãi suất thực tế không chỉ dừng lại ở 10,499%/năm cho các kỳ hạnkhác nhau như các ngân hàng thương mại niêm yết.
Điều này cho thấy nếu không xử lý đầu ra của lãi suất sẽ dẫn đến tình trạng méomó và không minh bạch về giá vốn.
Tất nhiên, một khi các khoản vay trung và dài hạn được thực hiện theo lãi suấtthỏa thuận, trong khi lãi suất các khoản vay ngắn hạn lại bị chặn bởi các giớihạn hành chính, sẽ lại làm nảy sinh kiểu méo mó khác. Ranh giới giữa ngắn và dàihạn là rất gần và có thể bị lợi dụng.
Ví dụ, khoản vay ngắn hạn là 365 ngày không được áp dụng lãi suất thỏa thuận,nhưng cho vay 366 ngày sẽ được chuyển sang thời hạn trung và dài hạn, lại có thểthỏa thuận. Khắc phục vấn đề này cần một sự thanh tra giám sát chặt chẽ của Ngânhàng Nhà nước, cũng như tiếp tục thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với lãi suấtcho vay ngắn hạn và lãi suất huy động vốn.
Và như vậy, lãi suất cơ bản giữ vai trò gì?
Đã có rất nhiều ý kiến xung quanh vấn đề này, và trong chỉnh sửa Luật Các tổchức tín dụng tới đây trình Quốc hội cũng có ý kiến cho rằng nên bỏ hoặc thaythế lãi suất cơ bản. Thực ra, lãi suất cơ bản chỉ đóng vai trò định hướng, đểxem xét, tiên liệu xu hướng giá vốn trên thị trường.
Do đó, một khi bỏ lãi suất cơ bản cần có một loại lãi suất khác để trên cơ sở đóđịnh hướng thị trường. Tuy nhiên, chọn loại lãi suất nào làm đựơc vai trò nàycũng cần tính tới.
Thông tư 07 ra đời có mâu thuẫn với quy định của Luật Dân sự về lãi suất?
Luật Dân sự quy định như vậy để hạn chế tình trạng tín dụng nặng lãi. Trong thựctế hiện nay, khi lãi suất cơ bản chưa điều chỉnh, nếu lãi suất cho vay vẫn tốiđa 12%, dẫn đến tình trạng lãi suất cho các khoản vay ngắn, trung và dài hạn lànhư nhau cùng những điểm “méo mó” như đã phân tích ở trên.
Nếu cứ vương vấn, ràng buộc chặt bởi quy định của Luật Dân sự, thì sẽ rất khó.Đến lúc nào đó, khi thực hiện sửa chữa các văn bản luật của Việt Nam cần tínhđến việc sữa chữa những điểm phù hợp với thực tế hoạt động của thị trường tiềntệ hiện nay.
Trên thị trường tiền tệ Việt Nam, biện pháp hành chính này chấm dứt lại đến“thời” của biện pháp hành chính khác, có cách nào làm thị trường vận động hiệuquả mà không cần biện pháp hành chính ngắn hạn không, thưa bà?
Không có một nước nào mà nhà nước không can thiệp vào hoạt động kinh tế tàichính khi cần thiết, chỉ khác nhau ở mức độ, phạm vi và cách can thiệp mà thôi.
Cũng như một số nước trong cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua, việc chúng ta ápdụng các công cụ hành chính trong quản lý kinh tế là cần thiết, nhưng phải biếttừng bước thay thế khi điều kiện có thể. Việc ban hành Thông tư 07 là bước đicần thiết để tiến tới lãi suất thỏa thuận như đã thực hiện năm 2002.
Theo Lê Trà
-
Mua sắm8 giờ trướcVới chiếc bụng to chứa đầy trứng, thịt ngọt và có thể ăn được cả xương nhưng chỉ xuất hiện vào mùa mưa, loại ếch này đang “làm mưa làm gió” trên các nền tảng mạng xã hội.
-
Mua sắm12 giờ trướcHoa sen Quan Âm đầu mùa tuy giá cao nhưng vẫn hút hồn người mua bởi vẻ đẹp rất riêng biệt.
-
Mua sắm15 giờ trướcSống ở Hà Nội đắt đỏ, nhiều người khẳng định, 10 triệu đồng cho một gia đình là không đủ. Một số ý kiến lại cho rằng, ở hoàn cảnh nào, mỗi người cũng sẽ có cách biết "liệu cơm gắp mắm".
-
Mua sắm17 giờ trướcChuyên gia nhận định vùng 1.150-1.170 điểm có thể là đáy của thị trường trong trung hạn. Tuy nhiên, áp lực bán có thể xuất hiện trở lại khi VN-Index tiến vào vùng 1.230 điểm.
-
Mua sắm17 giờ trướcGiá vàng hôm nay 6/5/2024 trong nước vàng miếng SJC vọt tăng, chính thức xác lập mốc kỷ lục mới 86,2 triệu đồng/lượng, bất chấp giá vàng thế giới đi ngang chỉ quanh ngưỡng 2.300 USD/ounce.
-
Mua sắm20 giờ trướcNếu bị rắn cắn, bạn có thể sử dụng loài cây dại này để hỗ trợ giảm sưng, giảm đau hiệu quả.
-
Mua sắm1 ngày trướcĐiện Biên đang là điểm thu hút khách du lịch nhất hiện nay khi ngày kỷ niệm 70 năm chiến thắng Điện Biên Phủ cận kề. Dù các hãng liên tục tăng tần suất khai thác nhưng các chuyến bay giữa Hà Nội - Điện Biên đã hết sạch vé, các chuyến bay từ TPHCM còn rất ít vé một chiều.
-
Mua sắm1 ngày trướcGiá vàng hôm nay 5/5/2024 trên thị trường thế giới kết tuần giảm trong bối cảnh nhà đầu tư chốt lời. Trong khi ở thị trường trong nước, vàng miếng SJC tăng mạnh, tiến sát mốc 86 triệu đồng/lượng.
-
Mua sắm2 ngày trướcNăm nay, vải u hồng chín sớm có giá lên tới 75.000 - 135.000 đồng/kg, chợ mang đang bán rầm rộ vì lượng khách săn mua nhiều.
-
Mua sắm2 ngày trướcMột người đàn ông đã bán một con chim ưng với giá gần 4,3 tỷ đồng trong một cuộc đấu giá.
-
Mua sắm2 ngày trướcCác hãng hàng không trong nước đồng loạt báo lãi trong quý I/2024 nhờ thị trường hồi phục, giá vé máy bay luôn duy trì ở mức cao chót vót.
-
Mua sắm2 ngày trướcGiá vàng hôm nay 4/5/2024 trên thị trường thế giới tăng sau báo cáo lao động tại Mỹ công bố. Giá vàng trong nước ở mức cao 85,8 triệu đồng/lượng.
-
Mua sắm3 ngày trướcDù được trả tới 680 triệu cho con cá màu vàng nặng 4,5 gam, dài khoảng 28 cm nhưng người phụ nữ vẫn quyết không bán.
-
Mua sắm3 ngày trướcNhà dùng vừa phải thì tiền điện tháng 4 cộng thêm 500.000 - 700.000 đồng, dùng nhiều thì vọt lên 1-2 triệu đồng và không ít nhà tiền điện tăng gấp đôi.