Cẩn trọng khi vay trả góp

Tấp nập chào mời

Nhiều NH đã đưa ra nhiềugói tín dụng tiêu dùng để kéo khách. Cụ thể, cho vay mua ô tô với tiềnvay lên đến 90% giá trị xe (tại Techcombank), cho vay tiêu dùng lãi suấtchỉ 14% (Eximbank)... Nhân viên các tổ chức tài chính cũng liên tục điệnthoại chào mời khách hàng vay vốn.

Phóng viên đã thử đáp lạilời chào mời của một người tên L., được giới thiệu là nhân viên tư vấnvay vốn của Công ty Tài chính Prudential. Chị này cho biết nếu đã thamgia 2 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Prudential với mức đóng phí 24triệu đồng/năm, có hợp đồng lao động và thu nhập ổn định, có hộ khẩu TP thì tôi có thể được vay vốn tín chấp với số tiền 80 triệu đồng. Mức lãisuất nhân viên này đưa ra là 1,3%/tháng, tương đương 15,6%/năm.

Với mặt bằng lãi suấthiện tại, vay tiêu dùng tín chấp mức này có thể chấp nhận được. Tuynhiên, khi chúng tôi hỏi rõ về mức trả lãi và gốc thì được nhân viên nàycho biết nếu vay 4 năm, mỗi tháng, phải trả lãi và gốc là 2,7 triệu đồng.Như vậy 4 năm, phải trả tổng cộng gần 130 triệu đồng cả gốc lẫn lãi. Đâylà hình thức trả lãi theo dư nợ ban đầu. Và chị L. cũng khẳng định  nếutrả theo dư nợ giảm dần thì lãi suất phải lên đến 2,1%/tháng, tương ứnghơn 25%/năm.

Khách hàng vay vốn tiêu dùng nên cân nhắc để tránh trả lãi cao (Ảnh minh họa: Hồng Thúy)

Rõ ràng, với mức lãi suấtnày thì người vay tiêu dùng khó chấp nhận được. Gần đây, một số kháchhàng cũng phản ánh phải trả lãi suất cao hơn mức lãi suất ban đầu NH đưara. Nguyên nhân vì NH thay đổi lãi suất theo thị trường.

Cân nhắc trả lãi

Theo ông Đàm Thế Thái, Giám đốc Khối Khách hàng cá nhân NH TMCP An Bình (ABBANK), người vayphải đọc kỹ điều kiện cho vay, cần chú ý đến những điều khoản, nhất làcần lưu ý đến thời hạn thay đổi lãi suất. Nhất thiết phải yêu cầu chuyênviên quan hệ khách hàng tư vấn thật kỹ, nếu theo các điều khoản tronghợp đồng thì lãi suất sẽ là bao nhiêu.

Ông Thái cho biết hiện có2 phương thức trả nợ phổ biến là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dưnợ giảm dần. Phương thức trả theo dư nợ ban đầu chỉ áp dụng cho hìnhthức vay tín chấp. Với hình thức này, hằng tháng, khách hàng sẽ trả tiềngốc cộng với lãi suất quy định cố định.

Ví dụ, khách vay 200triệu đồng, lãi suất 1%/tháng, trả trong 40 tháng, mỗi tháng, họ sẽ phảitrả cố định là 5 triệu đồng tiền gốc và 2 triệu đồng tiền lãi.

Còn vớiphương thức trả theo dư nợ giảm dần, tháng đầu, họ trả gốc là 5 triệuđồng và lãi 2 triệu đồng nhưng tháng thứ hai, số nợ còn lại chỉ còn 195triệu đồng nên người vay chỉ trả 5 triệu đồng tiền gốc và 1,95 triệuđồng lãi. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại theo từng tháng.Nếu áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất công bốđương nhiên hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất vay dựa trên dư nợ thực tế.

Nhiều khách hàng khônghiểu rõ sẽ lầm tưởng vay theo hình thức này sẽ phải trả ít tiền lãi hơn,nhưng thực tế sau khi tính toán lại thì tổng số tiền lãi mà khách hàngphải trả cao hơn nhiều so với phương thức trả lãi dựa trên dư nợ thực tế.