- Bạn đọc gửi câu chuyện thật của bản thân hoặc người mình biết nếu được cho phép, không sáng tác hoặc lấy từ nguồn khác và hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật về bản quyền của mình.
- Nội dung về các vấn đề gia đình: vợ chồng, con cái, mẹ chồng-nàng dâu... TTOL bảo mật thông tin, biên tập nội dung nếu cần.
- Bạn được: độc giả hoặc chuyên gia lắng nghe, tư vấn, tháo gỡ.
- Mục này không có nhuận bút.
Nên tiếp tục “tháo” trần lãi suất huy động!
Một số ngân hàng cho biết, mặtbằng lãi suất cho vay sẽ được nâng lên, tuy nhiên, lãi suất huy động vẫn khôngđiều chỉnh.
>>
>>
>>
>>
>>
>>
Theo Thông tư 07 vừa được Ngân hàng Nhà nước ban hành, các tổ chức tín dụngđược phép cho vay bằng lãi suất thỏa thuận với các khoản vay trung và dài hạn,theo bà, quyết định này của Ngân hàng Nhà nước sẽ có tác động thế nào đến mặtbằng lãi suất cho vay?
Sẽ hình thành mặt bằng lãi suất cho vay minh bạch, rõ ràng và phản ánh đúng tínhiệu của thị trường. Thông tư 07 ra đời là rất bình thường. Đây không phải làlần đầu tiên các ngân hàng thương mại được thực hiện cơ chế “lãi suất thỏathuận”.
Trước đây, ngày 1/6/2002, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép áp dụng cơ chế lãi suấtthỏa thuận trong cả huy động vàng cho vay vốn. Năm 2009, đối với cho vay tiêudùng, Ngân hàng Nhà nước cũng cho phép các ngân hàng thương mại áp dụng cơ chếnày.
Song từ năm 2008 đến nay, vì nhiều lý do khách quan và chủ quan, Ngân hàng Nhànước đã khống chế trần lãi suất cho vay và sau đó khống chế cả trần lãi suất huyđộng.
Việc khống chế trần cho vay và huy động đã dẫn đến tình trạng “méo mó” giá vốn.Thị trường vốn trung và dài hạn không được khơi thông. Do lãi suất huy động bịkhống chế dẫn đến tình trạng không huy động được.
Đây không phải là lần đầu tiên các ngân hàng thương mại được thực hiện cơ chế “lãi suất thỏa thuận” |
Một kiểu “méo mó” khác là mức lãisuất huy động cho các kỳ hạn ngắn, trung và dài là như nhau mặc dù độ rủi ro làrất khác nhau. Kết quả là, các ngân hàng thương mại phải tìm mọi cách lách thôngqua các hình thức tặng tiền, tặng quà..., nên chi phí vốn của ngân hàng thươngmại vượt cả 12% theo mức trần quy định.
Để bù đắp chi phí này, cũng như doanh nghiệp vay được vốn trung và dài hạn, giữacác ngân hàng thương mại và doanh nghiệp đã ngầm chấp nhận một số loại phí màchỉ có tổ chức tín dụng với khách hàng đó mới tường tận.
Nhưvậy, cho phép áp dụng lãi suất thỏa thuận vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp vayđược vốn với giá thỏa thuận minh bạch, vừa chấm dứt tình trạng phí “ngầm” trongbản thân mỗi tổ chức tín dụng mà Ngân hàng Nhà nước cũng khó kiểm soát.
Thế nhưng, Ngân hàng Nhà nước chỉ mới “tháo” trần lãi suất cho vay, doanhnghiệp và ngân hàng thương mại được lợi trong khi người gửi tiền lại thiệt?
Chỉ những người gửi tiền nhỏ lẻ là không được lợi còn các doanh nghiệp, tập đoànvốn có khoản tiền gửi lớn đã và đang được hưởng mức lãi suất cao hơn mức lãisuất công bố. Các hình thức thưởng lũy tiến trên giá trị và thời hạn gửi tiềncho thấy mức lãi suất thực tế không chỉ dừng lại ở 10,499%/năm cho các kỳ hạnkhác nhau như các ngân hàng thương mại niêm yết.
Điều này cho thấy nếu không xử lý đầu ra của lãi suất sẽ dẫn đến tình trạng méomó và không minh bạch về giá vốn.
Tất nhiên, một khi các khoản vay trung và dài hạn được thực hiện theo lãi suấtthỏa thuận, trong khi lãi suất các khoản vay ngắn hạn lại bị chặn bởi các giớihạn hành chính, sẽ lại làm nảy sinh kiểu méo mó khác. Ranh giới giữa ngắn và dàihạn là rất gần và có thể bị lợi dụng.
Ví dụ, khoản vay ngắn hạn là 365 ngày không được áp dụng lãi suất thỏa thuận,nhưng cho vay 366 ngày sẽ được chuyển sang thời hạn trung và dài hạn, lại có thểthỏa thuận. Khắc phục vấn đề này cần một sự thanh tra giám sát chặt chẽ của Ngânhàng Nhà nước, cũng như tiếp tục thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với lãi suấtcho vay ngắn hạn và lãi suất huy động vốn.
Và như vậy, lãi suất cơ bản giữ vai trò gì?
Đã có rất nhiều ý kiến xung quanh vấn đề này, và trong chỉnh sửa Luật Các tổchức tín dụng tới đây trình Quốc hội cũng có ý kiến cho rằng nên bỏ hoặc thaythế lãi suất cơ bản. Thực ra, lãi suất cơ bản chỉ đóng vai trò định hướng, đểxem xét, tiên liệu xu hướng giá vốn trên thị trường.
Do đó, một khi bỏ lãi suất cơ bản cần có một loại lãi suất khác để trên cơ sở đóđịnh hướng thị trường. Tuy nhiên, chọn loại lãi suất nào làm đựơc vai trò nàycũng cần tính tới.
Thông tư 07 ra đời có mâu thuẫn với quy định của Luật Dân sự về lãi suất?
Luật Dân sự quy định như vậy để hạn chế tình trạng tín dụng nặng lãi. Trong thựctế hiện nay, khi lãi suất cơ bản chưa điều chỉnh, nếu lãi suất cho vay vẫn tốiđa 12%, dẫn đến tình trạng lãi suất cho các khoản vay ngắn, trung và dài hạn lànhư nhau cùng những điểm “méo mó” như đã phân tích ở trên.
Nếu cứ vương vấn, ràng buộc chặt bởi quy định của Luật Dân sự, thì sẽ rất khó.Đến lúc nào đó, khi thực hiện sửa chữa các văn bản luật của Việt Nam cần tínhđến việc sữa chữa những điểm phù hợp với thực tế hoạt động của thị trường tiềntệ hiện nay.
Trên thị trường tiền tệ Việt Nam, biện pháp hành chính này chấm dứt lại đến“thời” của biện pháp hành chính khác, có cách nào làm thị trường vận động hiệuquả mà không cần biện pháp hành chính ngắn hạn không, thưa bà?
Không có một nước nào mà nhà nước không can thiệp vào hoạt động kinh tế tàichính khi cần thiết, chỉ khác nhau ở mức độ, phạm vi và cách can thiệp mà thôi.
Cũng như một số nước trong cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua, việc chúng ta ápdụng các công cụ hành chính trong quản lý kinh tế là cần thiết, nhưng phải biếttừng bước thay thế khi điều kiện có thể. Việc ban hành Thông tư 07 là bước đicần thiết để tiến tới lãi suất thỏa thuận như đã thực hiện năm 2002.
Theo Lê Trà
-
Mua sắm1 giờ trướcGiá vàng nhẫn trong nước hôm nay (26/4) tăng mạnh theo giá vàng thế giới. Có thương hiệu tăng tới hơn 1 triệu đồng, vượt xa mốc 76 triệu đồng/lượng.
-
Mua sắm5 giờ trướcCả chục tấn khoai lang mật đang nằm trong kho khiến anh nông dân ở Ba Vì đứng ngồi không yên, mất ăn mất ngủ.
-
Mua sắm10 giờ trướcGiá vàng hôm nay 26/4/2024 trong nước vàng SJC tiếp tục leo thang, tăng gần nửa triệu đồng mỗi lượng, lên 84,6 triệu đồng/lượng. Trên thị trường quốc tế, giá vàng cũng tăng trở lại do lực mua vào mạnh.
-
Mua sắm12 giờ trướcVới giá bán từ 350-400 nghìn đồng/kg, loại côn trùng này còn đắt hơn cả thịt bò loại ngon bán trong siêu thị.
-
Mua sắm1 ngày trướcDù các hãng hàng không đã tăng thêm nhiều chuyến bay nội địa đến các điểm du lịch, song nhiều chặng bay dịp nghỉ lễ 30/4 - 1/5 đã kín chỗ hoặc giá quá cao khiến nhiều người không thể kham nổi.
-
Mua sắm1 ngày trướcGiá xăng trong nước hôm nay (25/4) được liên bộ Công Thương - Tài chính điều chỉnh giảm. Mỗi lít xăng RON 95 giảm 320 đồng, giá bán xuống dưới mức 25.000 đồng/lít.
-
Mua sắm1 ngày trướcNhững chuyến du thuyền ngắm vịnh Hạ Long đã được đặt kín từ 2-3 tháng trước nên dự báo không đủ sức cung ứng cho dịp 30/4-1/5 cho khách nội địa. Do đó, đại diện một số doanh nghiệp lữ hành chia sẻ rằng liên tục phải từ chối hàng chục cuộc gọi đặt tour này mỗi ngày trong thời gian gần đây.
-
Mua sắm1 ngày trướcNhiều chặng bay từ Hà Nội, TP.HCM đến các điểm du lịch nổi tiếng hết sạch, dù giá đắt đỏ. Cơ quan quản lý vừa yêu cầu các hãng hàng không bổ sung gấp chuyến bay.
-
Mua sắm1 ngày trướcGiá vàng hôm nay 25/4/2024 trong nước vàng SJC lại đảo chiều giảm mạnh, hơn 700.000 đến cả triệu đồng mỗi lượng, còn 83,8 triệu đồng (bán ra) trước phiên đấu thầu vàng lần hai. Giá vàng thế giới treo cao và khá vững trên ngưỡng 2.300 USD.
-
Mua sắm1 ngày trướcLoại cá này chỉ có trong tự nhiên, lần đầu tiên được các nhà khoa học nghiên cứu sản xuất nhân tạo thành công tại Việt Nam.
-
Mua sắm2 ngày trướcLàm đẹp là một trong những lĩnh vực hàng đầu mà các chị em quan tâm. Tuy nhiên, cũng rất nhiều người do nhẹ dạ đã mất hàng chục triệu, thậm chí cả trăm triệu vì mạnh tay chi tiền mua “combo trọn gói”.
-
Mua sắm2 ngày trước“Hầu như ngày nào tôi cũng bán được 200 – 300 chiếc bánh trứng kiến, thi thoảng có hôm bận không tư vấn được cho khách nhiều thì bán được chừng vài chục cái thôi”.
-
Mua sắm2 ngày trướcGiá xăng trong nước tại kỳ điều hành ngày mai (25/4) được dự báo giảm theo giá thế giới. Nếu không tác động đến Quỹ bình ổn thì giá xăng có thể giảm từ 270-300 đồng/lít. Theo đó, giá xăng RON 95 có thể mất mốc 25.000 đồng/lít.
-
Mua sắm2 ngày trướcGiá vàng hôm nay 24/4/2024 trong nước vàng SJC tăng dữ dội, lên tới 800 nghìn (mua) và 500 nghìn (bán), lên sát 84 triệu đồng/lượng. Giá vàng trên thế giới hồi phục sau khi lao dốc xuống đáy 3 tuần.